Hogyan válhat multi-milliomossá

Jogi nyilatkozat: Ez az útmutató célja, hogy elindítsa a személyes pénzügyekkel kapcsolatos ismereteit. Ne kövesse vakon az alábbi útmutatót, inkább végezzen saját kutatást, gondoljon át a helyzetére, és dolgozzon ki magának a legjobb tervet. Ez oktatási célokat szolgál; Nem vagyok pénzügyi tanácsadó.

Ha tetszett ez a hozzászólás, nézd meg 22-től 22-ig - az új blogomat, amely a főiskolai hallgatók és a közelmúltbeli diplomások segítésére szól, a gyakorlat / munkaerő-felvétel, a szakmai fejlődés és a karrier szempontjából.

Ezt a bejegyzést frissítették és véglegesen közzétették a blogomban.

„Mindegyikük milliomos lehet, és nem divatos munkáról van szó, hanem pénzügyi tervezésről szól az első naptól kezdve” - Fred Sillinger, személyi pénzügy professzor

2015-ben a háztartások csak 10% -a volt milliomos háztartás. (A milliomos nettó értéke 1–5 millió USD)

Hasonlóképpen, a háztartások csak 1% -át tekintik rendkívül magas nettó értéknek. (Az UHNW nettó értéke 5–25 millió USD)

Ezzel szemben a dolgozó népesség kb. 40% -a rendelkezik főiskolai végzettséggel - a jól képzett személy nem jelent magas nettó értéket. Sajnos iskoláink és egyetemeink általában nem tanítanak pénzügyi ismeretet, annak kritikus fontossága ellenére az egészséges, teljes élethez.

Egy 20 éves, aki évente 5000 dollárt fektet be 65 éves koráig összesen 225 000 dollárért, 120 000 dollárral ér véget, ha kamatmentes takarékos számlára helyezné (az érték az infláció miatt csökken), mégis 1,5 millió dollár, ha befektetne. egy stabil portfólióba, évente ~ 7% kamatot keresve.

Ha ehelyett 30 éves korban indulna, akkor 65 éves korában fejezné be 740 000 dollárral.

Ha ehelyett 40 éves korban indulna, akkor 65 éves korában fejezné be 340 000 dollárral.

Csak most 5000 dollár elegendő ahhoz, hogy milliomos lehessen, ha most elkezdi!

Úgy gondolom, hogy bárki, aki elolvassa ezt a cikket, lehetősége van arra, hogy nyugdíjba vonulásakor csatlakozzon a milliomos klubhoz (talán még az UHNW klubhoz is). Az alábbiakban bemutatjuk, hogyan lehet elérni a pénzügyi szabadságot és a boldog (potenciálisan korai) nyugdíjat. Ezt úgy tettem, hogy konszolidáltam a könyveket és cikkeket, és beleolvastam a legfontosabb betekintésekbe, amelyeket véleményem szerint mindenkinek meg kell értenie.

Az alábbiakban bemutatjuk az útmutató vázlatát és azt, amit megtanulsz:

1. lépés: Fizessen először magának

2. lépés: Mennyit takaríthatom meg

3. lépés: Hol fektethetem megtakarításaimat?

4. lépés: Milyen konkrét befektetéseket vásárolok

5. lépés: Záró gondolatok és a befektető gondolkodása

1. lépés: Fizessen először magának - a Fred szabálya

„Nem érdekel, mit csinálsz, csak fizetj magadnak először” - Fred Selinger, az UC Berkeley személyi pénzügy professzora

Legtöbben a jövedelemre támaszkodnak munkahelyünkön, és sok kiadással bírnak - például adók, bérleti díjak, ételek, szállítás, szabadidő és esetleg megtakarítások. Ha ebben a sorrendben gondol a kiadásokra, felhívom Önt, hogy fordítsa meg a gondolkodását.

„Fizessen először magadnak” azt jelenti, hogy a jövedelme előre meghatározott százalékát megtakarításként tegye félre, majd adót, bérleti díjat, élelmezési szállítást, szabadidőt és minden mást, amit szíve kíván. (Bővebben arról, hogyan lehet pénzt megtakarítani, mielőtt később fizetnék az adókat.)

Sokak számára az első állásajánlatánál nehéz megérteni, hogy mit jelent a jövedelme ahhoz viszonyítva, hogy mennyit kell költenie az életmód fenntartásához.

Csak azért, mert évente 100 ezer dollárt keres, nem azt jelenti, hogy évente bárhol közel 100 ezer dollárt költhet.

A fizetésének nagyjából nagyjából kiszámításához vegye figyelembe a következő lépéseket:

  1. Vonja le a személyes megtakarítási célt (az adózás előtti jövedelem százalékos arányát, amelyet az útmutató következő szakaszában határoz majd meg)
  2. Becsülje meg adóköltségét (egy 100 ezer dolláros fizetésnél az eszköz kiszámítja az összes adókulcsot 36% -kal)
  3. A fennmaradó összeg az, hogy mennyit költhet bérleti díjra, élelmezésre, szabadidőre stb. (Ossza el a 12-et, havonta többet kap az emészthetőbb számért)

Ha 100 ezer dollárt keres és 36% -os adókulcsot és 25% -os megtakarítási célt keres, akkor a rendelkezésre álló jövedelme csak 39 ezer dollár. Ez csak havi 3 250 dollár az életmód fenntartásához.

Megjegyzés: Ez csak durva becslés. A 3. lépésben megmutatom, hogyan lehet csökkenteni az adómértéket egy 100 000 dolláros fizetésnél 25% -ra (36% helyett) - 13 ezer dollár megtakarítást lehet felhasználni kiadásra, étkezésre és szabadidőre!

Figyelem: havi rendelkezésre álló jövedelmet számítottam ki a megtakarításokra szánt pénz elkülönítése után - először magam fizettem ki.

Ha betartja Fred azon szabályát, hogy először fizeti magát, akkor pénzügyi szempontból stabilabb lesz, mint az amerikaiak túlnyomó többségén, mert arra kényszeríti, hogy saját lehetőségei között éljen!

Miután pénzt takarított meg magadra és megfizette az adókat, a fennmaradó összeget el kell költenie - bűntudat nélkül. Szerezd meg ezt a divatos lakást, enni kellemes éttermekben, csinálj valamit, amit akarsz.

Éppen. Fizetés. Saját magad. Első.

2. lépés: Mutasd ki, mennyit kell megtakarítani, és maradj bele!

"Nem arról szól, hogy mennyi pénzt keres, hanem az, hogy mennyit tart, mennyire nehéz az Ön számára, és hány generáció számára tartja fenn" - Robert Kiyosaki, a Rich Dad Szegény apa szerzője

Tehát Ön készen áll arra, hogy előbb fizetje meg magát, de mennyit keresne meg a béréből?

A rövid válasz az adózás előtti fizetés 15–40% -ának megtakarítása.

A hosszabb válasz az, hogy egy reális és törekvő megtakarítási cél kiszámításához egy kis matematika szükséges. A kulcs a megtakarítások egyensúlyba hozása a pénzügyi célok és a főbb kiadások között.

  • Pénzügyi célok = Pénzügyi függetlenség és korai nyugdíj, normál nyugdíj, megtakarítás nagy vásárláshoz, stb.
  • Főbb kiadások = Bérlet, kölcsönök / adósság, autófizetés, étel, szórakozás stb.

Akkor miért nem menti meg a minimumot és vitorlázza az életet? A befektetéssel és a pénzügyi tervezéssel minél többet tesz be, annál többet kap ki.

Az agresszív megmentés egyik oka a pénzügyi függetlenség elérése és a korai nyugdíjba vonulás (TŰZ). Ez azt jelenti, hogy korán nyugdíjba vonulhat (talán még a 30-as éveiben is), és megélheti a befektetési portfóliójának megtérülését.

Mark Cuban célja az volt, hogy 30 éves korában nyugdíjba vonuljon. A TŰZ nem azt jelenti, hogy a tengerparton hideget élt az elmúlt ~ 40–60 évben, inkább azt jelenti, hogy bármit meg kell tennie az életében, anélkül hogy aggódna a pénz miatt.

Amikor Mark eladta első társaságát, néhány millió dollárt tett - elegendő volt a TŰZ eléréséhez. De Mark nem tervezte, hogy élettartama alatt hűtsön a tengerparton. Röviddel ezután elindította a Broadcast.com-ot azzal a céllal, hogy az első olyan cég legyen, amely hangot közvetít az interneten. A legutóbbi társaságától eltérően azt akarta, hogy ez több mint egymilliárd dollár értékű legyen. Persze, hogy eladta a Broadcast.com-ot 5,7 milliárd dollárért.

A TŰZ elérése lehetővé tette Mark számára, hogy tovább folytatja szenvedélyeit, és jövedelemigénye miatt hagyja abba az élettel kapcsolatos döntések meghozatalát.

A TŰZ csak egy oka annak, hogy miért akar agresszív módon megmenteni. Míg a TŰZ részletei nem tartoznak e cikk hatálya alá, felvázoltam néhány fő filozófiát, amely a megtakarítási százalékos arány kiválasztása mögött rejlik.

  1. Ha a cél az, hogy korán nyugdíjba vonuljon, vagy nagyon gazdag nyugdíjba vonuljon: agresszív módon takarítson meg (30–40% + adózás előtti jövedelem), és tegye ezt egy stabil portfólióba, amely 7% -ot + megtérülést eredményez
  2. Ha a cél az, hogy egy jövőbeni nagyköltségeket fizessen 3–5 éven belül (ház, autó, fokozat): Takarítson meg minden hónapban eleget egy szokásos megtakarítási számlán (nincs visszatérés és ezért nincs kockázat), így elegendő lesz vásárolni a nagy költség, amikor eljön az idő
  3. Ha a cél az, hogy maximalizálja a luxusköltségeket, most: Miután megtakarította a szükséges minimumot (az adózás előtti jövedelem 15% -a), töltsön el minden fennmaradó pénzt bármire, amit csak akar.

Bármi legyen is megtakarítási célja - 15% vagy 40% -, maradj rajta!

3. lépés: Tudja meg, hová teheti megtakarításait az adó minimalizálása érdekében

„Csak két bizonyosság van az életben - halál és adók” - Benjamin Franklin

Mielőtt meggondolná a vásárolni kívánt befektetéseket, mérlegelnie kell, hogy milyen típusú számlákra tárolja a pénzt és a befektetéseket.

A játék neve az adók minimalizálása. Ha pénzt bizonyos számlákra helyezi, akkor kevesebb adót kell fizetnie - ez a kormány módja a megtakarítási magatartás ösztönzésére.

A gazdagok meggazdagodnak, mert tudják, hogyan kell az adójogszabályokat előnyükhöz használni. Emlékszel a korábbi példára, ahol egy 100 000 dolláros fizetés mindössze 39 ezer dollárt költ Önnek? Ennek oka az, hogy sok pénzt adtunk a kormánynak adó formájában.

Tehát hogyan csökkenthetjük a kormánynak fizetett összeget? Tilos illegálisan elrejteni a jövedelmet a kormánytól, de törvényes minimálisra csökkenteni azt a jövedelmet, amelyre Ön adóköteles. Az adóköteles jövedelem minimalizálásának két fő módja a levonások és az adóhalasztott befektetési számlák. Valószínűleg látta a „levonásokat” az egész hírben - ezek fontosak, de nem tartoznak a cikk hatálya alá, mivel általában idősebbek lesznek. Itt található néhány információ a levonásokról - nézd meg, használhatja-e ezek közül bármelyiket.

Fókuszálunk az adóhalasztott befektetési számlákra.

Ha 100 ezer dollárt keres és 20 000 dollárt fektet be adózásra halasztott befektetési számlákra, akkor csak a fennmaradó 80 ezer dollárt adóztatja. Tegyük fel, hogy 80 ezer dolláros jövedelem esetén az adó mértéke csak 27%. Ez azt jelenti, hogy a kormánynak csak 21,6 ezer dollárt (27% * 80 ezer dollárt) fizet.

Ez lényegesen kevesebb, mint az eredeti 30 000 dollár, ha nem vonta volna le a levonásokat. Pontosabban, plusz 8,4 ezer dollárt kap megtakarításhoz vagy költéshez.

Ha ezt a 8,4 ezer dolláros adómegtakarítást egy stabil portfólióba helyezi, amely 7% -ot keres, akkor 2,6 millió dollárral ér véget 65 éves kor. Ez sokan nem kap 2,6 millió dollárt, mert nem tudják, hogyan kell használni az adóhalasztást. befektetési számlák, mint a gazdagok.

A cél az adóköteles jövedelem minimalizálása. E cél eléréséhez elengedhetetlenek a levonások és az adóhalasztott befektetési számlák - használd ki őket az ön előnyei érdekében.

Az alábbiakban két fő adóhalasztott befektetési számla található:

  1. 401 (k): Ez egy nyugdíjszámla, amelyet a munkáltatóján keresztül kap (a részletek mindig az ajánlati levélben vannak). Az ebben a számlában befizetett pénz levonható jövedelméből, mielőtt fizeti az adókat, és beruházások révén adómentesen növekszik a nyugdíjba vonulásig. Amikor nyugdíjba vonul, el kell távolítania a pénzt, és csak az új jövedelme alapján kell adót fizetnie. Általában nyugdíjazáskor az egyetlen jövedelme az lesz, amit kivon a 401 (k) / egyéb nyugdíjszámlájából és a társadalombiztosításból. Ezért az adószintje lényegesen alacsonyabb, mint amikor dolgozik és jövedelmet generál. Évente legfeljebb 18 ezer dollárt vehet fel + bármilyen extra összeget, amelyet a munkáltató összevet, az ajánlati levél / kompenzációs csomag részeként.
  2. IRA: Ez egy újabb nyugdíjszámla, amelyet önállóan kell létrehoznia egy banknál. A pénz, amelyet ebben a számlában helyez be, adómentesen növekszik beruházások révén nyugdíjazásáig. Kétféle IRA-számla létezik: Roth IRA és Traditional IRA. A két számla közötti különbség a Roth IRA-ban jobb, ha azt várja, hogy magasabb éves jövedelmével jár nyugdíjba vonulásakor, és a hagyományos IRA nagyobb, ha elvárja, hogy alacsonyabb éves jövedelme nyugdíjba vonulásakor járjon (a jelenlegihez képest). A legtöbb fizetõ munkahellyel rendelkezõ emberek számára a hagyományos IRA az út. A Roth IRA-ba, a hagyományos IRA-ba vagy mindkettőbe történő befektetés nem haladhatja meg az éves maximumot, amely 5,5 ezer dollár.

Érdemes néhány órát tölteni e két adóhalasztott számla megértésével. Ez megkülönböztetheti a többmilliomosként történő nyugdíjba vonulást vagy sem.

Mellékesen megjegyzem, hogy itt található néhány fejlett módszer az adóköteles jövedelem további csökkentésére, amelyek nem tartoznak ezen útmutatás hatálya alá: Mega Backdoor Roth, Egészségmegtakarítási terv (HSA), 403 (b)

Tehát most, hogy ismeri az adócsökkentés fő számláit, hová helyezi a pénzt?

Az alábbiakban egy vízesés-diagram látható, ahol pontosan hová teheti megtakarításait.

Az alábbiakban összefoglaltam ezeket a részletes lépéseket a reddit / personalfinance oldalról:

  1. Készítsen segélyalapot: takarítson meg 3–6 hónapos megélhetési költségeket (bérleti díj + havi költségek), és készpénzként töltse be a szokásos megtakarítási számlára. Ne fektesse be ezt a pénzt részvényekbe. Rossz időkben (recesszió, elveszett munkahely stb.) Ebben készpénzre van szüksége.
  2. Használja ki a 401 (k) értékű munkáltatói egyeztetést: A legtöbb vállalat ingyenes pénzt ad neked a 401 (k) -be történő befektetéshez. Egy jó 401 (k) megfelelő programmal fizetése akár 6% -áig 50% -ot adhat. Tehát 100 000 dolláros fizetésnél a vállalat 3 000 dollárt fizet ingyen, ha 6 ezer dollárt fektet be a 401 (k) értékébe. Ez szó szerint ingyenes pénz, kérjük, vegye el.
  3. Fizesse ki a magas kamatozású adósságot: Ha olyan hallgatói kölcsönökkel vagy hitelkártya-adóssággal jár, amely meghaladja a 4% -ot, akkor ezt fizeti ki első prioritásként. Az adósságkezelés részletesebb útmutatásaiért lásd ezt a reddit bejegyzést.
  4. Befektetés az IRA-n keresztül: Töltse fel az 5,5 ezer dolláros limitet az Ön által választott IRA számlára az adómentes növekedés előnyeinek kihasználása érdekében.
  5. Töltse le a 401 (k) -et: Ha még mindig van pénze megtakarításra (jó munka!), Térjen vissza a 401 (k) -re, és maximalizálja azt a 18 000 dolláros limitre. Az előző példában csak 12 000 dollárt fektetettünk be, hogy kihasználhassuk a munkáltató 3 000 dolláros összeegyeztetését. A munkáltatói mérkőzést nem számolják be a 18 000 dolláros limitet, tehát tedd rá ezt a lépést, miután maximalizáltad az IRA-t.
  6. Fektessen be adózott pénzzel: Ha még mindig van pénze hátra a megtakarítási céljainak elérése érdekében, akkor végtelen összeget fektethet be egy szokásos portfólióba olyan részvényplatformon keresztül, mint a Robinhood vagy az E-kereskedelem. A hátránya az, hogy adózott dollárokat használsz befektetésekhez. Mielőtt elkezdené ezt a lépést, ellenőrizze az összes fenti adókedvezményes fiókot! Ha ilyen messzire jut el, azt javaslom, hogy vizsgálja meg az adóköteles jövedelem csökkentésének ezen fejlett módszereit.

Ne feledje: Az adók az élet legnagyobb kiadása - csökkentse adóköteles jövedelmét adóhalasztott számlán történő befektetéssel és egyéb levonásokkal!

4. lépés: Milyen konkrét befektetéseket vásárolok?

„Minél mélyebbre vágyik, annál rosszabb az aktívan kezelt alapok keresése” - William Bernstein, az Intelligens Eszköz allokátor szerzője

A stabil, hosszú távú (10 évnél idősebb) befektetési portfólió inkább az ETF-ekbe (tőzsdén forgalmazott alapokba) történő befektetésre épül, mint az egyes részvényekbe, kötvényekbe vagy befektetési alapokba.

Definiáljunk néhány terminológiát:

Az állomány egy társaság darabja - általában egy erős társaságban (Apple, Google, Exon Mobile, GE) vásárol részvényeket. Ha a vállalat elvárásait meghaladó mértékben teljesíti az állomány értékét.

A kötvény társaság vagy kormány adóssága. Még az Apple és az Amerikai Egyesült Államok is adóssággal rendelkezik, akárcsak a hallgatói kölcsönök, amelyeket új stratégiák vagy kormányzati programok finanszírozására használnak. A kötvények általában kevésbé kockázatosak, mint a részvények. Valójában egy 30 éves amerikai államkötvény 3% -os hozamot ad, és kockázatmentesnek tekintik (ezt a szót soha nem szabad más befektetéseknél látni). Ennek oka az, hogy gyakorlatilag lehetetlennek tartja annak valószínűségét, hogy az amerikai kincstár nem teljesíti és nem fizeti vissza a kötvényt. Az ország összeomlik, ha ez megtörténik!

A befektetési alap olyan részvény- vagy kötvénykészlet, amelybe befektetni lehet, anélkül hogy megvásárolná az egyes részvényeket vagy kötvényeket. Például egy „Large-Cap” befektetési alap szinte minden nagyvállalatból áll a tőzsdén. Ahelyett, hogy mindegyik társaságból 1 részvényt vásárolna, csak 1 részvényt is vásárolhat a Large Cap befektetési alapból. A befektetési alapokat szintén aktívan kezelik - ez azt jelenti, hogy közvetett módon fizet egy pénzügyi menedzsernek, hogy kiválassza, mely részvények vannak az alapban.

Az ETF kissé modern befektetési eszköz. Ez pontosan ugyanaz az elv, mint a befektetési alap (részvény- vagy kötvénykészlet), de a különbség az, hogy valaki nem kezeli aktívan. Időről időre frissül a medence, de nem fizet senkinek a fizetését.

Az ETF befektetései általában jobbak, mint a részvények és kötvények, valamint a befektetési alapok, két fő ok miatt.

  1. Általában el akarja kerülni az egyedi befektetéseket (részvényeket és kötvényeket), mert túl kockázatosak. Ehelyett a befektetési poolokat választja (nagy cap részvények, nemzetközi kötvények).
  2. Részvénykészletekbe történő befektetéshez az ETF-ek általában megegyeznek a befektetési alapokkal, azzal a különbséggel, hogy alacsony költségarányuk van - tehát nem fizetnek valaki fizetését. Itt található több információ arról, hogy miért olcsóbbak az ETF-ek.

Az erős portfólió felépítésének kulcsa az ETF-befektetések megfelelő keverékének kiválasztása és az általános költségarány alacsony szinten tartása. Ez egy szám, amelyet minden alapon közzétesznek, amelybe befektethetsz a Robinhood, az E-kereskedelem vagy más platformon. Minél alacsonyabb a kiadási arány, annál kevesebb megtakarítást használnak fel valaki fizetésének - ami pénz pazarlás.

Ne tévesszen meg az olyan befektetési alapok, amelyek 20% -ot meghaladó hozamot igényelnek az elmúlt „x” évben - a múlt nem jelzi a jövőbeli teljesítményt, és ezeknek a pénzeszközöknek a nagy részét a befektetései fogják felhasználni a kezelők számára.

Arra biztatom Önt, hogy végezzen kutatást az ETF és a befektetési alap közötti előnyeiről és hátrányairól. Vannak olyan esetek, amikor érdemes befektetési alapot igénybe venni, de most a legjobb, ha az alapokat betartja portfóliójának felépítése során, ETF-be történő befektetés mellett, és a teljes költségarány lehető legalacsonyabb szinten tartása mellett.

Eszköz allokáció

Most, hogy tudod, hogy ETF-ekkel befektetnek, beszéljünk a konkrét eszközallokációról. A portfólió stabilitása és teljesítménye mögött a legjelentősebb erő az állományok és a kötvények elosztása.

Az eszközallokáció a képzeletbeli pénzügyi kifejezés, amely leírja a portfólió részvényekbe, kötvényekbe és készpénzbe történő befektetéseinek százalékos megoszlását.

A készletek magas hozamú, de magas kockázatú is (volatilitás). A kötvények alacsony hozamú és alacsony kockázatú. Amikor fiatalabbok vagyunk, nagyobb kockázatot vállalhatunk portfóliónkkal, és erősen eloszthatunk készleteket a magasabb hozam elérése érdekében. Ne tegye portfóliójának 100% -át részvényekbe (ez az, amit a legtöbb ember, aki még nem végezte el kutatását).

Az általános hüvelykujjszabályt a [110 - az Ön korod]% -ának részvényekbe helyezik, a fennmaradó összeget kötvényekbe helyezik. Ha 20 éves vagy, [110–20] = 90% a részvényes ETF-ben és 10% a kötvény ETF-ben. Minden évvel elöregedve értékesítsen részvényeit, és kösse át ezt a pénzt kötvényekbe, hogy a százalékos elosztás 11% -os kötvényekre és 89% -os részvényekre változzon.

Miért kötött egyáltalán? Segítik a portfólió kiegyensúlyozásában a rossz időkben.

A 2008-as recesszió alatt a kötvényindex (VBMFX) 5% -ot, míg a részvényindex (VTI) -37% -ot hozott vissza! Sok kötvénynek nullához közeli korrelációja van a részvényekkel. Ez nagyban segít abban, hogy a portfólió egy kis részét kötvényekbe fektesse be a portfólió stabilizálása érdekében.

Amikor fiatal vagy, növekedést szeretne, ha öreg, meg akarod őrizni gazdagságát. Ebben rejlik a filozófia, amely alátámasztja a kötvény kor szerinti megoszlását.

Itt van a Wealthfront cikke, amely további információt nyújt a fejlett eszközallokációról és a korrelációkról.

Specifikus tőzsdei és kötvény ETF allokáció

Most, hogy tudjuk, mennyit kell befizetni a kötvény-ETF-ekbe és a tőzsdei ETF-ekbe - milyen konkrét ETF-ekbe fektetünk be?

A készleteken belüli elosztáshoz kiválaszthatja, hogy mennyit szeretne különféle típusú készletekbe helyezni, például:

  • Kis sapka, középső sapka, nagy sapka
  • Technológia, egészségügy, ipar stb.
  • Belföldi, nemzetközi, feltörekvő piacok

Nagyon sok információ található online erről - íme egy cikk a Fidelity-tól.

Hasonlóan a kötvényekhez, számos különféle kötvényt képviselnek különféle ETF-ek, beleértve az önkormányzati, vállalati, amerikai és külföldi kötvényeket.

Bár mindig érdemes kutatni a rendelkezésre álló részvények és kötvények típusait és az egyes típusok közötti árnyalatokat, megszabadulhat az alapokhoz való ragaszkodásról is.

Az egyszerű módszer az ETF-be történő befektetés, amely automatikusan kiegyensúlyozza a különféle csoportok részvényállományát vagy kötvényeit.

Az Egyesült Államok átfogó kötvényalapja a Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBMFX). Ez minden kötvényallokációra jó, és magában foglalja az állami, vállalati és ingatlankötvények egészséges keverékét.

Az Egyesült Államok átfogó tőzsdei alapja a Vanguard Total Stock Market Index (VTI). Ez az alap számos jelentős iparágot foglal magában az Egyesült Államokban, ideértve a technológiát, a pénzügyi szolgáltatásokat, az egészségügyet és egyebeket. Ez jó a készletek elosztásának 70% -ára. Nem akarja, hogy az összes részvény-allokációját ebbe az alapba fektesse, mert az csak a hazai részvényekre korlátozódik.

A Vanguard teljes nemzetközi tőzsdeindexe (VGTSX) egy átfogó nemzetközi tőzsdei alap. Ez az alap elsősorban Európát és Ázsiát képviseli, az allokációjának 15% -át a feltörekvő piacokon tartja, a fennmaradó rész pedig a fejlett külföldi piacokon. Ez jó módja annak, hogy az USA-n kívüli részvényeknek való kitettséget az állomány-allokáció 30% -áért tegyük ki.

Megjegyzés: Az ajánlott százalékos értékekkel (70–30) kombinálva ez az utolsó 2 befektetés erőteljes befektetés a portfólió részarányához.

Például: egy 20 éves beruházás megkezdése befektetési megtakarításainak 10% -át kötvényekbe, a VBMFX vagy hasonló alap felhasználásával, 90% -át részvényekbe helyezi. A 90% -ot részvényekre bontanák tovább a 70 hazai és a 30 nemzetközi juttatás alapján. Ez azt jelenti, hogy 63% (90% * 70%) a VTI-ba és 27% (90% * 30%) a VGTSX-be. Csekkként 63% + 27% = 90%, amely a portfóliójának teljes részvény-allokációja.

Végül, ezek csak javasolt alapok, amelyek a kutatásaim alapján készültek. Minden befektetés megvásárlása előtt feltétlenül végezze el saját kutatását.

Az eszközallokáció kiegyensúlyozása

A részvények és kötvények értéke minden évben ingadozik. Ha részvény-ETF-je 20% -kal növekszik, és a kötvény ETF-je 1% -kal növekszik, akkor a teljes portfólió értéke növekedni fog. A portfólió értékének nagyobb százalékát azonban most részvényekbe fektetik be, nem pedig kötvényekbe - ez nem felel meg a 90% -os részvények és a 10% -os kötvények céljának.

Fontos, hogy évente egyszer újra kiegyensúlyozza a portfóliót. Ez azt jelenti, hogy eladhatja portfóliójának azon részeit, amelyek aránytalanul növekedtek a többihez képest, és megvásárolja azokat a többi részeket, amelyek nem növekedtek annyira. Az egyensúly kiegyenlítése biztosítja, hogy portfólióelosztása mindig összhangban legyen a végcéllal. Ez egy kényelmes alkalom arra is, hogy egy évvel idősebb korától kezdve 1% -kal csökkentse a részvényállományt, és 1% -kal növelje a kötvénykeveréket.

Nyertes állomány szedése

De mi lesz a részvényvásárlással, amiben hiszek - nagyon hiszem, hogy a Tesla jól fog menni!

Először is, mindig végezzen kutatást, mielőtt befektetne egy részvénybe - ne fektessen be annak alapján, amit az emberek a TV-ben mondanak, vagy amit a fórumon olvas. * köhögés köhögés ethereum köhögés köhögés *

Másodszor, ragaszkodjon a hosszú távú vagyonépítési stratégiához. Ez azt jelenti, hogy a portfólió teljes értékének legfeljebb 5% -át ne osztja szét egyetlen részvényre, és a portfólió teljes értékének több mint 10% -át semmilyen speciális ágazati alapba (azaz a technológiai ETF / befektetési alap). Ezenkívül ne fektessen be néhánynál több egyedi részvénybe vagy speciális alapba, kivéve, ha felkészült az ilyen kockázat vállalásának következményeire.

Ha portfóliójának nagy részét külön részvényekbe fekteti be, nem pedig diverzifikált ETF-alapokba, akkor már nem vagy passzív befektető, és más befektetési filozófiák felé fordul. Sok más befektetési filozófia is érdemes tanulmányozni, ha komolyan veszi a befektetést. Ezekre az időigényesebb befektetési filozófiákra nincs szükség a vagyonépítéshez, ezért ezek a cikk nem foglalkoznak velük.

Nincsenek szórakoztató TV-műsorok a passzív befektetésről - a legfontosabb az, hogy elkészítsen egy tervet és ragaszkodjon hozzá. Ahogy el tudod képzelni, ez nem jelenti a jó TV-t.

Alternatív befektetési filozófiák és részvényválasztás nem szükségesek ahhoz, hogy milliomosok legyenek - ragaszkodj passzív portfólióhoz!

Piaci időzítés

Amikor a pénzt fekteti a portfólió elkészítésének megkezdéséhez, ne próbáljon időt a piacra. Sokan azt gondolják, hogy a piac hamarosan összeomlik, és sokan azt gondolják, hogy a piac erős lesz az elkövetkező években. Ha pontosan meg tudja jósolni a piacot, akkor milliárd dolláros dollárért eladhatja titkait a fedezeti alapoknak.

A többi résznél használjon egy dollárköltségnek nevezett technikát, hogy csökkentse annak kockázatát, hogy túl sok fizet a részvényekért.

Tegyük fel például, hogy jelenleg 10 000 dollár befektetése van, és egy ETF részvényei 100 dollárba kerülnek. Most 100 részvényt vásárolna. De mi történik, ha a jövő héten a részvények egyenként 80 dollárra esnek? Egy hét alatt csak 2000 dollárt veszítettél el a piaci volatilitás miatt.

Csökkentse az ingadozó piacok kockázatát azáltal, hogy a 10 000 dolláros befektetését középtávú - például 5 hónapos - időszakra osztja fel. Minden hónapban rögzített összeget, vagyis 2000 dollárt (10 000 USD / 5) fektessen be az ETF részvényeibe.

Ezzel átlagolja az ETF részvényeinek 5 hónap alatt fizetett árát. Ha a piacok felfelé és lefelé mennek, akkor nem számít annyit - fizet az átlag.

A megtakarítások nagy részének befektetésekor mindig a dollárköltség-átlagolást kell használnia.

Stratégiai szempontból elosztja az eszközöket az adókedvezményes számlákban

Az erős portfólió felépítésének utolsó része annak ismerete, hogy hol helyezze el az egyes befektetéseket adó-halasztott számláin.

Minden befektetés (kötvények, nagy értékű részvények, nemzetközi részvények) eltérő szintű adóhatékonyságot mutat. Nagyszerű, ha képes az összes befektetését adó-halasztott 401 (k) és IRA-kba helyezni! Ez nem számít annyira.

Az adóhalasztott számlák maximalizálása után azonban előfordulhat, hogy van pénze hátra. Ebben az esetben a szokásos adóköteles számlára kell befektetnie. A legfontosabb az, hogy a legtöbb adóhatékony befektetést a szokásos adóköteles számlára, a legkevésbé adóhatékony befektetéseket az halasztott adószámlára helyezzük.

Itt található a beruházások rangsorolása, a legkevésbé az adóhatékonyságtól a felső és az alábbiakig. Ha valaki magasabb hozamú és adómentes Muni kötvényeket birtokol, e lista szerint, akkor a magas hozamú kötvényeket 401 (k) -be és az adómentes Muni kötvényeket a normál adóköteles számlájukba kell helyezniük.

A befektetések adóhatékonyságon alapuló stratégiai elhelyezésének hatásának szemléltetése érdekében vegye figyelembe a következő forgatókönyveket:

100 000 dolláros portfóliója van 50% -os kötvényként és 50% -os részvényként. Ha a portfólió részvény-allokációját adóköteles számlára helyezi, és portfóliójának kötvény-allokációját az adó-halasztott számlára, 30 év elteltével portfóliójának értéke 1,2 millió dollár lesz. Pénzének visszavonásához adókat kell fizetnie, így 1 millió dollár marad.

Alternatív megoldásként ugyanazt a portfóliót fordíthatja vissza. Ha a portfólió részvény-allokációját adóhalasztott számlára helyezi, és portfóliójának kötvényelosztását az adóköteles számlára, 30 év elteltével portfóliójának értéke 1,1 millió dollár lesz. Adó után a pénz felvételéhez 885 ezer dollár marad.

Noha ezen adómegtakarítások hatása valószínűleg nem változik az életben, érdemes külön erőfeszítéseket tenni a befektetések adóhatékonyságának megértése érdekében, és ennek megfelelően elhelyezni a hosszú távú haszon maximalizálása érdekében.

5. lépés: Záró gondolatok és a befektető gondolkodása

„A befektető számára a legfontosabb minőség a temperamentum, nem az értelem.” - Warren Buffett

A passzív befektetés révén a vagyonépítés nagy része az inaktivitás jutalmazása. Nem kell minden nap ellenőriznie készletét, és mindig naprakésznek kell lennie a piaci hírekről.

A passzív befektetési stratégia, amely a portfólió hosszú ideig történő vásárlását és tartását bizonyítja, működik, de ez nem könnyű.

A befektető lévén fegyelmet igényel - el kell választania az érzelmeket és a hisztériát a pénzügyi döntéseitől.

Vessen egy pillantást arra, ami történt 2008-ban. Amikor a piac 30–40% -kal zuhant, sok amerikai látta 401 (k) értékét, hogy évtizedek óta az épület építésében elveszíti értékének felét, csupán egy év alatt. Ebben a pillanatban, amikor a médiában mindenki hisztérikus az összeomlásról, és a befektetők aggódnak, alapvető fontosságú, hogy betartsa befektetési stratégiáját.

Valójában ezekben a pillanatokban sok fegyelmezett befektető kihasználja a recessziót, és további részvényeket vásárol kedvezményes áron. 2008 végén és 2009 elején az Apple részvényeinek egy részvénye 25 dollárról 11 dollárra esett. Valóban úgy gondolja, hogy lehetséges-e az Apple értékét és jövőbeli kilátásait gyorsan felére szakítani, vagy van valami más? Tipp: a fő bűnös gyakran az emberek érzelme.

Függetlenül attól, hogy van-e magabiztossága és pénzügyi képessége, hogy több pénzt fektessen be egy összeomló piacon, be kell tartania befektetési tervét. Ne értékesítse portfólióját és készpénzét hatalmas veszteséggel - ez veszélyezteti a milliomossá válásának esélyét.

Befektetőnek lenni nem könnyű, de egy kis idő eltöltése a befektetés megismerésével jelentős pénzügyi haszonhoz és stabilitáshoz vezet az életben. Ez könnyen az egyik legmagasabb beruházási megtérülés, amelyet megkaphat minden behelyezett óráért.

Összefoglalva itt van egy összefoglaló arról, amit meg kell értenie a személyes pénzügyekről:

  1. Mindig fizesse ki magát
  2. Adjon meg egy ambiciózus, de ésszerű megtakarítási célt
  3. Használja a 401 (k) és az IRA számlákat az adó minimalizálásához
  4. A vízesés diagram segítségével rangsorolhatja, hol kell pénzt költenie
  5. Ismerje meg befektetési lehetőségeit és az ETF-ek miért gyakran a legjobbat
  6. Készítsen portfóliót változatos eszközallokációval, hogy megfeleljen a kockázati toleranciának a nemzetközi és a hazai részvények és kötvények keverésével
  7. Minden évben kiegyensúlyozhatja portfólióját, hogy a pályán maradjon a céljaival
  8. A milliomossá válás nem azt jelenti, hogy győztes részvényeket és alapokat válasszon - tartsa be a passzív befektetés alapjait
  9. Használjon dollárköltség-átlagolást, hogy megvédje magát a piaci időzítési kockázatoktól
  10. Tegye a legtöbb adóhatékony befektetést a normál adóköteles számlákra, a legkevésbé az adóhatékony befektetéseket az adóhalasztott számlákra
  11. Fegyelmet igényel, hogy sikeres befektető legyen; tartsa távol az érzelmeit a pénzügyi döntésektől

És ne feledje, miután kidolgozta a tervét ... mindig maradjon a pályán.

Iratkozzon fel blogomra a főiskolások és a közelmúltbeli diplomások számára célzott heti e-mailekről a toborzásról és a szakmai fejlődésről

Rohan Punamia az UC Berkeley Haas üzleti iskolájának nemrégiben végzett diplomája. Rohan az egész egyetem folyamán lenyűgözte a gyakornoki és a munkaerő-felvételi árnyalatokat, és gyakran segített barátainak karrierjük megkeresésében. Új blogja, 2-től 22-ig, folytatja ezt a szenvedélyt.

Ajánlott további olvasmányok a személyi pénzügyekről

  1. Gazdag apa Szegény apa
  2. A Boggleheads Útmutató a befektetéshez
  3. A hiányzó link
  4. A leggazdagabb ember Babilonban
  5. Reddit Personal Finance
  6. Reddit pénzügyi függetlenség

Ha tetszett ez a történet, kérjük, javasolja és ossza meg, hogy mások is megtalálják! Nyugodtan hagyjon megjegyzést alább.

A misszió történeteket, videókat és podcastokat tesz közzé, amelyek okosabbá teszik az okos embereket. Feliratkozhatsz, hogy itt letöltheted őket.