Hogyan kell élni az adóssággal

Az adósságnak semmi köze nincs a pénzhez, sem pedig az értékekhez, szokásokhoz és gondolkodásmódhoz.

2016 januárjában kezdtem az 50 000 dollár + adósság felszámolása felé. Ez magában foglalta a hallgatói kölcsönöket, a magán hitelkeretet („professzionális diákhitel”, ahogyan azt a pénzügyi intézmény nevezi), és egy sor hitelkártya-adósságot. Bár nagyon sokan vannak ott, akik sokkal több adóssággal fejezték be az iskolát, mint én, úgy éreztem, hogy ezek a kölcsönök legyőzhetetlenek. Ez volt az első alkalom, amikor adósságban voltam, nem volt garantált állásaim, és semmit sem tudtam a személyes pénzügyekről.

Ha vissza tudnék térni időben és elolvastam egy blogbejegyzést arról, hogyan kell kezelni az adósságomat, akkor ez lenne az. Ha jelenleg küzd az adóssággal, olvasd tovább. Az akadályt le lehet küzdeni.

Hogyan kell fizetni az adósságot

Nyomon követni. Mielőtt bármit megtenne, tudnia kell, hová kerül a pénz. Legalább az első három hónapban nyomon követheti az összes vásárlást és a számlafizetést. Eleinte kényelmetlennek és terhesnek tűnik - de fontos felismerni, hogy a pénz milyen gyakran hagyja el a bankszámláját, vagy milyen gyakran húzza át a hitelkártyáját. Vagy valós időben leírhatja telefonján az összes vásárlást és azok összegét (az én előnyben részesített módszer), vagy ülhet le naponta egyszer vagy néhány naponként, és felírhatja az összes legutóbbi kiadását.

Költségvetés. Várjon legalább egy hónapot, mielőtt költségvetést készít. Miért? Mert súlyosan csalódni fog önmagában, ha olyan irreális költségvetést készít, amelyhez nem képes ragaszkodni. Az adósság megfizetésének kulcsa a motiváció. És a motivációt erősíti az a felfogás, hogy az, amit elérni próbál, elérhető.

A megfelelő költségvetésnek köszönhetően a költségeket két kategóriába kell osztani: fix költségek és változó költségek. A rögzített költségek tartalmazzák: bérleti díjat, gépjármű-biztosítást, mobiltelefon-számlát, tranzitjegyet, tornaterem tagságot, stb. A változó költségek magukban foglalják: élelmiszert, háziállat-ellátást, étkezési lehetőséget, szórakozást, egészségügyi ellátást stb. ”Előre nem látható költség felmerülése esetén.

A cél nem az, hogy korlátozza magát; ésszerű határokat kell meghatároznia. Például, ha igazán szereti a képzeletbeli lattekat vásárolni, akkor menj és csináld! De adj magadnak X pénzt havonta számukra. Miután elérte ezt a számot, vagy: a) várnia kell a következő hónapig, amíg a költségvetés megmarad, vagy 2) hajlandó felhasználni egy másik kategóriából származó pénzt. Ez megakadályozza, hogy kiadásai automatikusvá váljanak. Elkezdene feltenni magának olyan kérdéseket, mint: „Most vásárolhassak-e latte-t, vagy holnap vásárolhatok egyet, amikor megrendezem ezt a két órás találkozót?” Nincs költségvetés, hogy megbüntesse Önt. Engedélyt ad Önnek arra, hogy ésszerű összeget költjön a kívánt dolgokra.

Mentés. A legtöbb szorongásom az az volt, hogy tudtam, hogy paycheque-től paycheque-ig élek. Bár tisztességes bért kerestem (abban az időben, amikor articling hallgatóként fizettem körülbelül 45 000 dollárt évente), nem volt megtakarításom. Egy 25 éves, eltartottaktól mentesnek kellett volna, hogy könnyedén kifizethessem néhány kölcsönt, de nem az volt.

Amikor elkezdtem összehozni a fellépésemet, felállítottam egy sürgősségi alapot, amely több nyugalmat adott nekem, mint bármi más. 300 dollárból, majd 500, majd 1000 és 1500 dollárból indult. Nem volt varázslatos ez a szám. Ez elegendő volt a havi költségek fedezéséhez, és nem annyira éreztem, hogy ezt az adósságomhoz kell fordítanom.

Egy hónappal előre. Szerencsém volt, hogy kéthetente megkaptam, tehát a júniusi és decemberi hónapokban kettő helyett három fizetési csekkot kaptam. Amikor június eljött, ezt a kiegészítő fizetési csekkot használtam, egyes megtakarításokkal kombinálva, hogy előrehozhassak egy fizetési keretet. A tisztázás kedvéért azt értem, hogy azt a pénzt, amelyet már a bankban voltam, felhasználtam a júliusi költségeim fedezésére, ami azt jelentette, hogy a júliusban kapott fizetési csekkjeiket augusztusban fogják felhasználni. Ez lehetővé tette számomra a paycheque-to-paycheque megélhetését, mert mindig lenne a pénzem, amire szükségem volt ebben a hónapban - többé nem kellett várnom a hónap utolsó paycheque-jéig, hogy fedezzem a bérleti díjakat vagy élelmiszereket. Miután sikerült egy hónapot megszereznem a számlám előtt, elkezdtem újra készíteni a sürgősségi megtakarításomat 1500 dollárra.

Kísérlet valami radikálisra. Nem tudtam, hogy addig is képes vagyok radikális változtatásokra. 2017. július körül úgy döntöttem, hogy eladom az autómat. Tény, hogy régi volt és a költségek meghaladták az előnyöket, de féltem korlátozni a szabadságomat. Addig a pontig mindig volt egy autóm. Nem tetszett az a gondolat sem, hogy meddig tarthat tömegközlekedéssel az ingázás (különösen Torontóban). De megcsináltam a matematikát, és tudtam, hogy ez jelentősen megváltoztatja az adósság visszafizetését. Arra gondoltam: „Amint adósságmentes leszek, megkapok egy autót.” De most nagyon élvezem az autómentes élést. Többet sétálok. (Néha) elolvasom a tömegközlekedést. Bérelnék egy autót egy alkalmazás segítségével, amikor csak szükség van rá - és nem kell fizetnem a gázért vagy a biztosításért (évente csupán 75 dollár levonható). Noha szüksége lehet autójára, van-e valami, ami kényelmetlenül érzi magát anélkül, hogy élne nélküle? Talán kipróbálhatja, és megnézheti, mi történik.

Hogyan kell élni az adóssággal

Bocsáss meg magadnak. Ha senki más nem hibáztatható, nehéz nem fordulni befelé. De tisztában kell lennie azzal, hogy a múltbeli hibák miatt (vagy bizonyos esetekben az elkerülhetetlen helyzetek) megverése sem egészséges, sem eredményes. Nyugtázza a helyzetét, fogadja el ezt mint fontos leckét, és ellenőrizze, hogy milyen tanulságokat tudsz megszabadítani ebből az akadályból.

Amikor adósságban voltam, olyan sok energiát pazaroltam, hogy rúgjam magam, amikor már lementem. De most rájöttem, hogy ez fontos tanulság volt számomra. Anélkül, hogy adósságban lennék, soha nem tanultam volna meg, hogyan kell kezelni a pénzem és befektetni a jövőbe. Ideje leállítani a kínzást és kitalálni a problémájának megoldását.

Te nem az adósságod. Nem a bankszámláján szereplő szám. Az, hogy mennyit keres, milyen autóval vezet, és milyen ruhát visel, keveset mond a karakteréről és arról, hogyan bánik másokkal. Ne feledje: Lehet, hogy a leggazdagabb ember a világon, és továbbra is olyan lehet, akinek senki sem akarja, hogy körül legyen.

Segítséget keres. Vannak idők, amikor a szorongása túl hatalmas ahhoz, hogy egyedül meghódítsa. Amikor elkezdtem szedni a szorongásgátló gyógyszereket, emlékszem, hogy gondoltam magamra: „Hú, fogalmam sem volt, hogy ez az, amiben az emberek általában érezzék magukat.” Időnként nem vesszük észre, mennyire rossz a szorongásunk, amíg professzionális beszélgetéssel nem beszélünk. Nincs szégyen a segítségért.

Legyen motivált. Az adósság visszafizetése hosszú út. Célom az volt, hogy három év alatt adósságmentes legyen, de attól tartottam, hogy jóval a vége előtt feladom, így felhasználtam a mini-célokat. Minden 5000 dollár után, amelyet kifizettem, azzal ünnepeltem, hogy bűntudatlan vacsorára bántam magammal. Azt is mondtam a barátnőmnek, hogy elszámoltatható maradjak. A lendület fenntartása érdekében személyes pénzügyi blogokat, könyveket és podcastokat felöltöttem. Emellett nyilvánosan írtam a blogomban, a Mediumon, valamint más weboldalakon is. Találtam egy olyan közösséget, mint én, akik motiváltak voltak arra, hogy megszabaduljanak a láncoktól, amelyeket a bankok, a kormány és a hitelkártya-társaságok használtak minket.

Gyanítom, hogy ez jelzi a kiváltságaimat, de az 50 000 dollár feletti adósság megfizetése volt az egyik legnehezebb dolog, amit valaha is tettem. Ez egy egyszerű terv: kevesebbet költenek, mint amennyit keresnek, kicsit spórolnak, és a fennmaradó összeget adósság felé fordítják -, de a pszichológiai akadályt nehéz legyőzni.

Értékelje prioritásaimat?
Elfelejti a kényeztetéseket?
Kicsinyíteni az autómat és az otthonom?
Eladni, kereskedelmet vagy elengedni néhány vagyont?
És mindezt két éven át következetesen ?!

Ha ez egy lecke, amelyet megtanultam az adósság megfizetéséről, akkor ez a következő:

Az adósságnak semmi köze nincs a pénzhez, sem pedig az értékekhez, szokásokhoz és gondolkodásmódhoz.

Az adósságterhek arra késztetnek bennünket, hogy önfegyelemre építsünk, értékeljük hosszú távú céljainkat, és kiküszöböljük életmódunk káros aspektusait, amelyekhez már megszoktunk. Végül, amint átlépjük a célvonalat és adósságmentessé válunk, csak egy ellenállóbb, pozitívabb és magabiztosabb változatunk marad meg - önmagunknak, akiknek mindig is akartuk lenni.